Гибкие условия финансирования позволяют нам найти оптимальный вариант для любого клиента. Свяжитесь с нами, чтобы узнать, как получить надежное финансирование Вашего дома.
Ниже приведена полезная информация, связанная с кредитованием покупки жилья.
Ипотечный кредит и процентные ставки.
Процентная ставка является ключевым показателем, поскольку в сочетании со сроком погашения кредита она определяет общую стоимость ипотеки, а значит и размер ежемесячных выплат для амортизации кредита в течение всего этого срока. Необходимо знать, что существуют следующие виды процентных ставок:
• Фиксированная процентная ставка: процентная ставка остается неизменной на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита. То есть, если процентные ставки растут, Вы не платите больше, но если они падают, Вы не платите меньше. При оформлении ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой срок погашения кредита, как правило, меньше, чем в кредитах с плавающей процентной ставкой, и составляет 12-15 лет.
• Плавающая процентная ставка: процентная ставка зависит от колебания банковских ставок. Как правило, на полгода или год устанавливается фиксированная начальная процентная ставка, которая пересматривается в зависимости от колебаний банковских процентных ставок. Основой для пересчета процентной ставки является оговариваемый в условиях кредитования официально публикуемый индекс (чаще всего это Еврибор). К нему прибавляется маржа банка, которая может колебаться от 0,40 до 1,50 пунктов. Такой вариант выгоден, поскольку позволяет воспользоваться понижением процентных ставок, но также существует опасность их повышения. Чтобы нейтрализовать эти явления, существуют варианты кредитования «гибридного» типа, которые стараются максимально приспособиться к индивидуальным потребностям каждого заемщика. Особого внимания заслуживают три схемы:
• Смешанная процентная ставка: смешанная схема, по которой выплата ипотечного кредита происходит по фиксированной процентной ставке в течение первых трех или пяти лет, а затем осуществляется на основе плавающей процентной ставки. В этом случае условия кредитования (срок погашения, комиссии и т. д.) обычно схожи с условиями для ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой. Преимущество данного варианта в том, что молодежь может обезопасить себя от неприятных сюрпризов в первые годы выплаты.
• Ипотека с фиксированным размером выплат: ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой, но фиксированным размером ежемесячных выплат. То есть, каждый месяц Вы платите одну и ту же сумму, но если процентные ставки повышаются, то число выплат увеличивается. Если процентные ставки понижаются, Ваш долг сокращается и Вы будете выплачивать взносы меньше времени.
• Ипотека с фиксированным максимумом плавающей ставки: в такой ипотеке оговаривается максимум процентной ставки на определенный период (как правило, на первые 10 лет).
Ипотечный кредит и комиссии
При выборе кредитной организации необходимо принимать во внимание процентные ставки, срок погашения, сумму предоставляемого кредита, размер ежемесячных выплат и тщательно просчитывать связанные с оформлением ипотечного кредита комиссии. В процессе выбора ипотеки следует основательно проанализировать следующие комиссии: комиссия за предоставление кредита, комиссия за досрочное погашение кредита и комиссия за перекредитование.
• Комиссия за рассмотрение заявки на кредитование и за предоставление кредита. В нее входят все расходы банка или сберегательной кассы на оформление договора ипотечного кредитования. Комиссия рассчитывается в процентах от суммы кредита. Как правило, данная комиссия выплачивается при подписании договора, однако можно договориться с банком о ее выплате на протяжении периода погашения кредита. Эта комиссия учитывается при подсчете годовой процентной ставки, которая отражает полную стоимость кредита для заемщика. Таким образом, сравнивать надо именно годовую процентную ставку разных кредитных организаций, потому что в нее, по крайней мере, уже включается комиссия, которую Вам обязательно придется выплатить в процессе получения ипотечного кредита.
• Комиссия за досрочное погашение кредита. Данная комиссия взимается кредитной организацией в случае полного или частичного досрочного погашения ипотечного кредита. Она рассчитывается в процентах от выплачиваемой суммы. Закон устанавливает максимальный допустимый размер комиссии за досрочное погашение. В случае кредитов с плавающей процентной ставкой комиссия за досрочное погашение составляет максимум 1% от выплачиваемой суммы, а в кредитах с фиксированной процентной ставкой ее размер обычно выше. Если Вы оформляете ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, наличие высокой комиссии за досрочное погашение не позволит Вам амортизировать ипотеку, чтобы воспользоваться возможным понижением процентной ставки и, например, взять новый кредит в другой кредитной организации.
• Комиссия за перекредитование. Размер данной комиссии также регулируется действующим законодательством и равен 1% от суммы займа. Перекредитование позволяет перенести ипотеку из одного банка в другой с возможной вариацией процентной ставки и оставить без изменения срок погашения и невыплаченную сумму кредита. Для перекредитования необходимо согласие банка, выдавшего ипотечный кредит. Как правило, в ипотечных кредитах оговариваются размеры именно этих комиссий.
Дополнительную информацию Вы найдете в разделе: