Les nostres condicions de finançament són tan flexibles que s'adapten completament a les teves necessitats. Consulta'ns i podràs finançar la teva nova casa amb totes les garanties.
A continuació facilitem informació d'interès relativa al finançament d'habitatges:
El préstec hipotecari i els tipus d'interès.
El tipus d'interès és clau, ja que unit al termini del préstec, determina el valor total del préstec i, per tant la quota mensual que s'ha de pagar per la seva amortització durant aquest termini. Cal conèixer els tipus d'interès que ens poden oferir:
• Tipus d'interès fix: L'interès roman invariable durant tota la vida del préstec hipotecari. És a dir, si pugen els tipus no li perjudiquen; però si baixen, tampoc se'n beneficia. En els casos a tipus fix, el termini d'amortització acostuma a ser menor que en el tipus variable, i està entre els 12-15 anys.
• Tipus d'interès variable: Està sotmès a les fluctuacions dels tipus d'interès. En general, durant mig any o un any, es fixa un tipus d'interès inicial, que es va revisant en funció del comportament dels tipus. Per aquestes revisions sobre la base de referència pactada (generalment Euríbor) es suma un diferencial que pot oscil·lar entre 0,40 i 1,50 punts. Aquesta opció permet beneficiar-se de les baixades de tipus però també s'està exposat al risc de les pujades. Amb l'objectiu de pal·liar els inconvenients d'ambdós, sorgeixen productes financers "híbrids" que tracten d'adaptar-se millor a les necessitats individuals. Podem destacar-ne tres fórmules:
• Tipus d'interès mixte: Una fórmula mixta consisteix en negociar un préstec hipotecari a un tipus fix durant els primers anys (tres o cinc), i la resta del temps fins a la seva cancel·lació a tipus variable. En aquest cas les condicions del préstec (terminis d'amortització, comissions...) acostumen a ser similars als préstecs a tipus variable. L'avantatge d'aquesta opció és que permet als joves fixar unes condicions sense ensurts durant els primers anys.
• Hipoteca de quota fixa: Són préstecs a interès variable però amb una quota d'amortització que no varia. És a dir, sempre es paga el mateix cada mes, però si s'incrementen els tipus, s'haurien de pagar més quotes/mesos. Si baixen els tipus es rebaixarà el nostre deute i per tant pagarem menys quotes/mesos.
• Hipoteca variable amb sostre. Són préstecs en els quals es pacta un sostre màxim pels tipus d'interès durant un termini (generalment els 10 primers anys). Així s'eviten els riscos que, en cas d'augmentar excessivament els tipus, no s'arribi a una quota d'amortització no assumible per l'economia familiar.
El préstec hipotecari i les comissions
És important fixar l'atenció en els tipus d'interès, el termini, l'import, les quotes d'amortització mensuals i ponderar adequadament les comissions que comporta el préstec. En una hipoteca convé analitzar en profunditat les següents comissions: comissió d'obertura, comissió de cancel·lació i comissió de subrogació.
• Comissió d'obertura i estudi. S'inclouen totes les despeses originades pel banc o Caixa d'Estalvis, les entitats per la tramitació del contracte del préstec hipotecari. Es calcula el tant per cent de l'import del préstec. Generalment, l'import d'aquesta comissió es cobra quan es signa el contracte, no obstant això, és possible acordar amb l'entitat financera abonar-la al llarg de la vida del préstec. Aquesta comissió s'inclou en el càlcul de la TAE (Taxa Anual Equivalent) o cost efectiu del préstec. Per tant, ha de ser la TAE la que finalment compari amb les ofertes d'altres bancs, atès que, almenys recull ja les comissions que amb tota seguretat haurà de pagar per la seva hipoteca.
• Comissió de cancel.lació o amortització anticipada. S'aplica per l'entitat financera en el cas que el client desitgi cancel·lar parcial o totalment la hipoteca abans de complir-se el termini. Es calcula com un percentatge sobre la quantitat cancel·lada o lliurada a compte. Per Llei, les comissions de cancel·lació tenen establerts uns límits màxims. En els préstecs a interès variable la comissió per amortització està limitada a l'1%, en els préstecs a interès fix la comissió acostuma a ser més elevada. En aquest últim cas, cal tenir present que una molt elevada comissió de cancel·lació el descoratjarà si desitja amortitzar la hipoteca amb l'objectiu de beneficiar-se d'una possible baixa de tipus d'interès i, per exemple, negociar un nou préstec amb una altra entitat financera.
• Comissió de subrogació. Aquesta possibilitat recollida per la legislació vigent es fixa en l'1% del préstec. Permet el canvi d'hipoteca d'un Banc a un altre, amb la possibilitat de variar el tipus d'interès i mantenir les condicions pel que fa al termini i l'import pendent d'amortitzar. El Banc ha d'estar d'acord perquè es faci efectiva la subrogació de la hipoteca. Aquestes són bàsicament les comissions que s'acostumen a recollir en els préstecs hipotecaris.
Obtingui més informació a: